Sans faire attention à ses dépenses, on risque tous d’être victime du surendettement. Les difficultés financières sont les principaux dangers de l’endettement excessif. Quelles astuces et techniques permettent d’éviter les pièges de l’endettement ?
Plan de l'article
Les dangers d’un surendettement
Une dette c’est une dette ! Les banques, les microcrédits et autres organismes de prêt tiennent particulièrement à vous le rappeler avant même que vous souscriviez un prêt. Quand la banque vous dit qu’un crédit vous engage et doit être remboursé, elle s’assurera qu’il en soit ainsi. Justement le premier danger de l’endettement excessif est qu’il vous sera impossible de rembourser vos dettes.
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Avec les dettes garanties, comme une hypothèque sur la maison, le danger est de voir son bien saisi par la banque. Il s’agit bien sûr d’un cas extrême. Dans tous les cas, un surendettement peut vous lancer sur les sillons d’une série de difficultés financières. Le surendettement est souvent causé par de petits crédits à la consommation vous prenant au dépourvu.
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Connaître vos capacités de remboursement
Un nouveau crédit constitue pour vous une autre charge fixe. Avant de souscrire un autre crédit, les guides sofinco vous expliquent comment établir votre budget afin de voir si vous avez encore de quoi supporter plus de mensualités et sur quelle durée. Il s’agit de faire le calcul de votre taux d’endettement. Le taux d’endettement vous permet de voir en temps réel “à quel point vous êtes déjà endetté”.
Le taux d’endettement maximal représente environ 35% de vos revenus. Néanmoins, dépendamment de votre situation financière et professionnelle et selon le niveau de revenus, la banque peut limiter le seuil à 30% ou à 33%. Le taux d’endettement est un indicateur de vos capacités de remboursement.
Moins vous êtes endetté à un temps T, plus vos capacités de remboursement sont théoriquement élevées. Connaître votre taux d’endettement vous permet de voir clairement si un projet nécessitant un prêt d’un certain montant ne vous obligera pas à compromettre les dépenses quotidiennes de votre foyer.
Astuces et techniques pratiques pour éviter l’endettement excessif
En principe, l’établissement prêteur calcule aussi de son côté votre taux d’endettement et établit un certain montant maximal à vous accorder. Ainsi, une banque ne vous accordera pas 100% du crédit immobilier que vous souhaitez si les mensualités dépassent le tiers de vos revenus. Ce sont surtout avec les cartes de crédit que vous risquez de faire le plus d’erreurs.
Autant que possible, il vaut mieux éviter ou du moins limiter au strict nécessaire l’utilisation des cartes de crédit. Par ailleurs, il ne faut jamais se laisser tenter par le crédit renouvelable. Ce type de crédit à la consommation vous donne l’impression d’avoir une source intarissable d’argent. Notez qu’il est aussi possible de cumuler les crédits à la consommation, cela peut vous faire tomber dans le piège de l’endettement.
Quand vous avez un crédit, il faut s’efforcer de toujours le régler à temps. Les retards de paiement sont pénalisants et engendrent encore plus de frais. Avant d’opter pour le rachat ou le regroupement de crédits, assurez-vous que vous voulez vraiment vous endetter sur une plus longue durée. Ce type de solutions vous soulagent dans l’immédiat, mais vous endette encore plus sur le long terme.
